يجوز إعطاء زكاة المال للغارمين بأنفسهم، كما يجوز دفعها مباشرة لأصحاب الدَّيْن.
يعتمد الاختيار بين الطريقتين على حالة المدين.
وفقًا للشيخ محمد العثيمين، يجوز دفع الزكاة للدائن دون علم المدين، لأن ذلك يعتبر ضمن "وفي الرقاب" في الآية القرآنية.
ومع ذلك، يفضل إعطاء الزكاة للغارم نفسه إذا كان ثقةً وحريصًا على وفاء دينه، حتى لا يشعر بالحرج أو الذم.
أما إذا كان هناك خطر من فساد المال، فيجب دفع الزكاة مباشرة للغريم.
من المهم أن نلاحظ أن الغارم هو من يغرم بسبب عجز عن النفقة أو للإصلاح بين متخاصمين.
إذا استدان شخص مبلغًا مضطرًا إليه، مثل بناء بيت أو شراء ملابس مناسبة أو سيارة للعمل عليها، وليس لديه ما يسدد به الدين، فإنه يستحق الحصول على زكاة لمساعدته في سداد دينه.
ولكن إذا كانت استدانته لشراء أرض أو سيارة ليكون من أهل السعة أو الترف، فلا يستحق الحصول على زكاة.
في النهاية، من الأفضل استشارة المدين واستئذانه في قضاء الدين عنه، وتسليمه المال ليسدد دينه بنفسه.